"러시아 은행에 따르면, 2013의 중반 이후 문제 은행의 대차 대조표에 나타난 구멍의 전체 크기가 1 조 루블을 초과했습니다. 러시아 은행의 자료에 따르면 2013 중반에서 2016 끝까지 라이선스를 잃어버린 은행의 자본에있는 "구멍"의 양은 GDP의 2,2 %에 해당하는 것으로 계산할 수 있습니다. "
"구멍"은 은행이 재무 제표 위조, 자산 과장 및 실제 부채 (부채)를 과소 평가한다는 사실 때문에 은행의 자산과 부채 사이의 갭을 의미한다고 상기시켜줍니다. 많은 은행의 잔고를 더 적절하게 불균형이라고 부릅니다. 이 현상은 은행 가위 (bank scissors)라고도 할 수 있습니다. 실제 자산은 성장하지도 않고 축소 될 수도 있지만 (실질적인 부채가 증가하고 첫 번째 자산과 두 번째 자산 사이의 격차는 계속 증가하고 있습니다.
물론, 나는 중앙 은행이 러시아 은행의 "구멍"의 규모를 과소 평가했다는 것을 이해했다. 중앙 은행과 예금 보험 청 (DIA)에 따르면 지난 가을에 면허가 취소 된 Peresvet 은행 하나의 "구멍"이 1 억 루블과 같으면 103,6 조 루블과 어떻게 동일 할 수 있습니까? 러시아 은행 (Bank of Russia)에 따르면 Vneshprombank (올해 2016 초반에 면허가 철회 됨)에는 210 억 루블의 "구멍"이있다. (오늘은 기록적인 가치로 간주됩니다).
그러나 2013 이후 330 은행은 라이센스를 잃어 버렸고 거의 모든 은행에 구멍이 있었고 다른 은행에는 구멍이있었습니다. 그러나 그때 나는 내 자신의 견해에 깊이 빠지지 않기로 결정했고 1 조 루블에있는 중앙 은행의 "보수적 인"인물에 만족했다.
최근 국제 신용 평가 기관인 S & P는 러시아 은행 부문에 대한 보고서를 발표했습니다. 이 보고서의 핵심 지표는 러시아 은행 부문의 "구멍"크기입니다. 추정치는 충격적입니다-11 조 루블. 이것은 러시아 은행이 발표 한 수치보다 훨씬 더 큰 수치입니다. 이것은 더 이상 "구멍"이 아니라 진정한 "심연"입니다.
이 "검은 심연"의 규모를 이해하기 위해서는 비금융 부문에 대한 은행 대출 총액이 현재 46,2 조 루블에 해당한다고 말할 수 있습니다. "구멍"의 양은 러시아 연맹의 연간 예산 수입의 75 %에 해당하며, 과거 10 년 동안 정부가 은행 지원에 지출 한 금액의 거의 3 배에 해당합니다.
S & P 기관은 "구멍"의 지속적인 성장에 주목합니다. 또한 은행 재무 제표 위조의 증가뿐만 아니라 더 객관적인 이유에서도 설명합니다. 즉, 은행 고객의 경제 상황이 악화되고 대출 서비스 및 상환 능력이 증가함에 따라 발행 된 대출의 품질이 저하됩니다. 기관에 따르면 러시아 연방에서 발행 된 모든 대출의 20 % ~ 24 %가 문제 영역에 있습니다. 원칙적으로 서비스가 제공되지 않거나 지불이 늦게 접수됩니다. 우리는 기업 대출과 소비자 대출에 대해 이야기하고 있습니다.
S & P 보고서는 "은행 구멍"이라는 주제에 대한 흥미로운 세부 정보를 제공하는 지난 한 달 동안 여러 전문가 및 관리의 프레젠테이션으로 보완 될 수 있습니다. 안타깝게도 80 월 상트 페테르부르크 국제 법률 포럼에서 예금 보험 청 마리아 필라 토바 부국장의 연설은 거의 눈에 띄지 않게 통과되었습니다. 중앙 은행 라이센스를 상실한 러시아 은행의 XNUMX %가 파산하는 것은 범죄 적 성격을 띠는 반면, 그러한 신용 기관의 채무자들도 종종 채무에서 벗어나려고 파산 절차를 진행합니다.
확인 응답은 중요합니다. 5 년 전, 전 은행가 A.E.의 강연 (비디오). Lebedev 주제에 "은행 세계의 글로벌 부패." 전 은행원은 그 당시 (4 월 2012) 그가 러시아 은행의 소위 "시장"파산에 대해 한 번도 알지 못했다고 말했다. 이러한 모든 "파산"은 은행가가 "안전 지대"(즉, 주로 해외에있는)로 자산을 철수시키기위한 계획된 조치의 요소였습니다. 알렉산더 레베 데프 (Alexander Lebedev)는 "편향"과 심지어 "중상 모략"에 대한 비난을 받았다. 그리고 오늘날, 은행 실패의 범죄 적 성격에 대한 이러한 "의료상의 사실"은 고위 관료에 의해 인정됩니다.
그러나 마리아 필라 토바의 다음 진술은 S & P 에이전시가 만든 은행의 "블랙홀"에 대한 평가보다 훨씬 더 놀랍습니다. 이 관계자는“(그런) 신용 기관의 자산의 질에 대해 이야기하면 장부 비용이 100 % 인 경우 실제 청산 가치는 12 %에 불과합니다.
그래서 어떻게 되나요? 은행 자산의 88 %가 가상입니까? 절대적으로 이것은 40,7 조 루블입니다. 블랙홀에 대한 S & P 추정치의 거의 13,7 배입니다. 작년에 RF 예산의 수입이 XNUMX 조 루블에 달했음을 상기시켜 드리겠습니다. "구멍"은 러시아 연방의 세 가지 연간 예산에 해당합니다.
"구멍"(수리가 가능함) 이상이 있습니다. 이것은 실제 "검은 심연"입니다! 이는 지난 10 년간 금융 당국이 러시아 은행을 지원하기 위해 보낸 금액보다 훨씬 큰 수치입니다. "검은 심연"을 닫기에는 돈이 충분하지 않습니다.
이 수치는 "메달"의 한면, 즉 자산만을 설명합니다. 메달의 다른 쪽은 책임입니다. 여기에서 DIA조차도 모든 누계 추정치를 기권합니다. 오늘날 DIA와 함께 러시아 은행이 면허가 발급 된 은행의 서류를 연구하기 시작하면 거의 항상 은행 예금의 형태로 부채가 분산됩니다. DIA는 최대 1,4 백만 루블의 개인 예금에 대한 보증을 제공하는 것으로 알려져 있습니다. 그러나 "오프 밸런스"예금에 대해 DIA는 환불을하지 않습니다. 실제로 은행은 대중으로부터 돈을 훔쳐 내고 고객은이를 인식하지 못합니다.
오프 밸런스 시트 예금 문제는 2014에서 발견되었습니다. Mosoblbank에서는 면허 취소 후 76 억 루블에 대한 기록되지 않은 기부금이 발견되었습니다. 나중에, 그러한 계획은에 카테 린 니스키 은행, 미코 - 뱅크, 크로시 넉스 뱅크, 스텔라 - 뱅크, 모스 트랜스 뱅크, 액크 뱅크에서 밝혀졌다. 그 해의 마지막 1,5에 대한 "기록 보유자"는 Arksbank였습니다. 2016 (7 월 32)에서 면허가 취소 될 때까지 XNUMX 억 루블을 누적했습니다. 녹음되지 않은 기부.
물론 은행들은 예금자의 돈을 훔치는 명백한 목표를 가지고 항상 오프 밸런스 계좌를 열지는 않습니다. 때로는 자금 조달의 범위를 제한하는 중앙 은행의 규정을 우회하기 위해이를 수행하기도합니다. 그러나 예금 기관 파산 후 은행 고객이 더 쉽지는 않습니다.
DIA 통계에 따르면, 2016-2017 년 동안 면허가 취소 된 은행의 오프 밸런스 시트 예금액은 61 억 루블에 이르렀으며, 73 천명 예금자들이 고통을 겪었습니다. 그러나 은행이 면허를 잃고 금융 감독원이 "심층 드릴링"을 시작한 후에도 오프 밸런스 시트 예금의 실제 규모를 항상 예측할 수있는 것은 아닙니다.
최근 중앙 은행 (Central Bank)은 캄 스키 호라이즌 은행 (Kamsky Horizon Bank)의 허가를 취소했다. 그는 많은 오프 - 대차 대조표 기여자를 가지고 있음이 밝혀졌습니다. 그러나 오프 밸런스 시트 예금에 대한 모든 정보 출처가 은행에서 파괴 되었기 때문에 사진을 복원 할 수는 없습니다.
이번 주, 연맹 협의회 (Valentina Matvienko)의 연설자 인 월요일 (6 월 26)은 지역간 은행 협의회에서 오프 밸런스 (범죄 거래 읽기)에 관한 주제로 연설했다. 그녀에 따르면, 작년 57 수십억의 루블이 은행가의 시민 예탁금에서 도난 당했다. 돈은 출납원에게 가져 갔지만 성명서에는 반영되지 않았고 알 수없는 방향으로 누출되었다.
"이 과정이 오래 동안 진행되었다는 것을 감안할 때, 우리는 100 억 루블을 초과하는 오프 밸런스 시트 예금에 대한 손실에 대해 자신있게 말할 수 있습니다."라고 Matvienko는 말했습니다.
은행이 재무 제표를 위조하기 위해 다른 기관들과 합의에 이르기 때문에 은행 가위의 효과는 크게 확대되고 있습니다. 우선,보고의 정확성을 보장하고 고객 은행이 비즈니스에서 다양한 "왜곡"을 제거하는 데 도움을주기 위해 설계된 감사인이 있습니다.
사실 감사원은 은행 범죄에 연루되어있어 은행 업무의 성장에 기여합니다. 그래서, 위에서 언급 한 Vneshprombank (210 10 억 루블의 잔고 인 "구멍")에서 면허가 취소 된 후 중앙 은행은 감사원의 업무를 비판하면서 공격했다. 중앙 은행장 인 Elvira Nabiullina는 50 감사 회사가 150 은행의보고를 무조건 보증한다고 말하면서 규제 기관이 신뢰할 수없는 조짐을 발견했다.
또한 증권 시장의 일부 기관은 은행과 담합으로 이루어져 있습니다. 우선, 증권의 레지스트라 및 보관소. 이들 기관이 은행이 소유하고있는 것으로 의심되는 서류에 대한 허위 증명서와 서류를 발행하는 것이 표준이되었습니다.
2010에서 Maty Urin의 은행 (Slavyansky 및 Monetsky dom, Trado-bank, Donbank, Uralfinprombank, Sotsgorbank 등)은 허위 기탁 물 추출물을 사용한 계획을 사용했습니다. 이런 종류의 위조는 심지어 "소변 계획"이라는 이름을 얻었습니다.
이 학대를 극복하기 위해 중앙 은행은 보관소와 등록 기관의 "흰색"목록을 만들었고 은행이이 목록에없는 회사의 서비스를 사용했다면 중앙 은행은이 증권에 대한 준비금을 늘려야한다고 요구했습니다. 그러나이 방법은 "Urin scheme"의 사용을 완전히 근절하지는 못했습니다.
면허 취소 및 은행 파산은 예금자들에게 실질적인 비극입니다. 지난 10 년 동안의 파산으로 인해 수백만 시민들이 몰려 들었습니다. 사실, 대부분은 두려움으로 도망 쳤습니다. 예금 보험 청 (DIA)은 2003 이후 운영되어 왔기 때문에 예금자의 손실은 확정 된 한도 (처음에는 0,7 백만 루블, 현재 1,4 백만 루블)와 동일합니다. 아직 손실이 있습니다. 첫째, 한도를 초과하는 손실은 보상되지 않습니다. 둘째, 외화 예금 손실은 거의 보상되지 않습니다.
그리고 주법 인 예금 보험 청의 전체 존재를 위해, 파산 한 은행의 예금자는 1,2 조 루블을 넘는 보수를 지불했습니다. 총 보험 보상금은 2,5 백만 러시아인에게 지급되었습니다. DIA 책임자 인 유리 이사 에브 (Yae Isaev)는 개인이 이전에 은행에 위탁 한 자금의 약 70 %를 돌려받는다고 말했다.
그러나 실제로 러시아에는 은행 실패의 희생자가 훨씬 더 많습니다. 법 집행 기관은 DIA로부터 보상금을받지 못했으며, 파산 자산 매각을 통한 보상은 종종 상징적입니다.
Yury Isayev에 따르면 법인의 손해 범위는 17 %에 불과합니다. 그리고 그는이 상황을 "비극적 인 것"이라고 불렀다. 그러나 DIA Filatova의 대리인 (나는 이미 위에서 언급 한 바있다)의 인정은 다음과 같다 : "현재, 우리는 청산 은행의 채무자에 대한 4 500 파산 사건을 넘습니다. 레지스트리에있는 요구 사항의 총량은 400 억 루블 이상입니다. 이러한 절차는 185 은행에 열려 있으며, 불행히도 38 신용 기관 만이이 부분에서 수입을 얻습니다. "
DIA 관리자의이 마른 인물 뒤에 무엇이 있습니까? 은행에서 돈을 잃어버린 수천, 수천 개의 기업 파산. 그리고 이것은 수십만 또는 수백만 개의 일자리 손실을 의미합니다. 따라서 유리 이사예프는 상황을 "비극적 인 것"이라고 불렀다.
불행하게도 러시아의 몇몇 사람들은 은행 세계의 "검은 심연"으로부터 발생하는 위협의 규모를 완전히 인식하고 있습니다. 이 "심연"은 옐로우 스톤 보호 지역의 화산과 닮았습니다. 옐로 스톤 보호구는 언제든지 미국의 절반을 "벌 수"있고 파괴 할 수 있습니다. 은행의 "검은 심연"에서 러시아의 절반이 떨어질 수 있습니다. 해외에서의 핵 미사일 공격보다 더 나쁠 것이다.
전원은 직관적으로 이러한 위협을 느낍니다. Valentina Matvienko가 이번 주에 러시아 은행의 "이중 입국 (double-entry bookkeeping)"과 "블랙홀 (black hole)"에 관해 언급 한 것은 아무것도 아닙니다.
오프 밸런스 시트 예금을 퇴치하기 위해 통화 당국은 모든 은행 예금자 등록 기관을 만들 것을 제안합니다. 은행을 구제 (재조직)하기 위해 은행 부문의 통합 기금이 막 설립되어 러시아 은행의 "주저 함"이 될 것이다. 주 두마 (Duma)는 중소기업 은행의 계좌에서 자금 보험에 관한 법률을 승인했습니다. 사실, 보험 한도는 매우 겸손하며 거의 상징적입니다.
재무 제표 및 모든 종류의 사기 위조에 대한 은행원의 책임을 강화하기 위해 러시아 연방 형법을 개정하는 작업이 시작되었습니다. 동시에, 은행에 주민을 약탈하고 국내 사업을 파괴하는 데 "도움"을 제공하는 감사관, 수탁자 및 등록 기관의 형사 책임을 규정합니다.
나열된 조치는 분명히 필요하지만 임박한 재앙을 막기에는 충분하지 않습니다. 러시아의 금융계에 "구멍"이 있다면 충분할 수도 있습니다. 그러나 그것이 밝혀 졌을 때, 이것은 "구멍"이 아니라 모든 러시아가 넘어 질 수있는 "만"이었습니다. 그리고 여기서 우리는 다른 순서, 다른 규모의 측정이 필요합니다. 힘이 그것을 알고 있는지 궁금해.